Новости города БезФормата.Ru
Калининград
Главные новости
 
Задать вопрос?

Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Фото: kgd.ru

Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости, а также продолжают наращивать выдачу кредитных карт, как заявляют кричащие рекламы «На исполнение заветной мечты». За первые 5 месяцев 2017 года количество выданных новых кредитных карт выросло на 23,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Несмотря на то что сами банки, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы долг был возвращён, к сожалению, порой не совсем объективно оценивают реальную платёжеспособность кредитора. А многие наши сограждане, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. Мало кто задумывается о том, что попадая в «долговую яму» люди портят свою кредитную историю https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/3229-chto-takoe-kreditnaya-istoriya.html?sphrase_id=8302 , которая в будущем могла бы пригодиться.

Люди с низкими доходами превышают допустимый уровень кредитной нагрузки, берут займы, которые не могут обслужить. Это и есть те финансовые грабли, на которые снова и снова наступает население России, — заключает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Отправляясь в банк, важно, прежде всего, оценить необходимость совершения покупки в кредит, ведь при современных процентных ставках переплата оказывается очень существенной. Попробуйте просчитать сможете ли вы вернуть долг, как говорится — берёшь чужое, а отдаёшь своё. И, конечно же, изучите максимальное количество предложений на финансовом рынке: зайдите на сайты кредитных организаций, на специализированные порталы, такие как banki.ru или sravni.ru, ознакомьтесь с отзывами в интернете.

Специалисты советуют обратить внимание на предложения банка где вы получаете зарплату, или на тот, где вы уже брали кредит и благополучно вернули его.

Семь раз отмерь, один раз отрежь — поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заёмщика. Всё больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном — лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без неё нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5—10%.

Для того, чтобы не чувствовать себя «белой вороной» в кредитной организации, необходимо ознакомиться с базовыми финансовыми знаниями. Выбирая кредитную программу потенциальные заёмщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. В чём же разница?

Аннуитетный платёж — в этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заёмщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платёж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.

Удобна данная схема тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае на первом этапе выплачиваются в большей степени проценты, а основная часть тела кредита гасится во второй половине срока.

При этой схеме, даже если вы вернёте кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ибо выплатите их в первую очередь.

Рассчитаем пример кредита при погашении аннуитетным методом:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей;
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев);
Годовые проценты — 11%.

(значение «0.0092» – 1/12 процентной ставки)

Для расчёта процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцев в году). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

3 000 000 * 0.11 / 12 = 27 500 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 34 097,91 = рублей первого платежа 27,5 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка и следовательно 6 722 руб. идёт в тело кредита.

Дифференцированная схема — равномерное погашение основной части долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счёт чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заёмщиком выплачивается основной долг, так называемое тело кредита, которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку тело кредита постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объёмы выплат становятся значительно меньше.

Для того чтобы детально понять как работает данная схема рассмотрим наш пример при дифференцированном платеже:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей.
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев).
Годовые проценты — 11%.

Первый шаг — высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

3 000 000 / 180 = 16 667 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остаётся неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчёт начисленных процентов. Расчёт производится путём умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцев в году).

Поэтому в первый месяц сумма процентов равна: 3 000 000 * 0,11/12 = 27 500 руб.
Первый платёж составляет 16 667 + 27 500 = 44 167 рублей
Если мы подсчитаем сумму выплат за 100-й месяц то получим:
3 000 000 – (16 667 * 100) = 1 333 300 руб. – остаток тела платежа
1 333 300 * 0,11/12 = 12 222 руб.
Итого платежи 100-ого месяца равны 28 889 руб.

Таким образом, можно произвести расчёты каждого месяца самостоятельно:

Формула: ((сумма кредита – (сумма ежемесячного платежа * количество прошедших месяцев)) * процентная ставка / 12)+сумма ежемесячного платежа = сумма платежа на n-й месяц.

Выводы

Для каждого заёмщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить своё кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заёмщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей. Выбор за вами.

—  Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

—  И не забывайте сравнить все варианты, которые предлагают кредитные организации на момент оформления кредита. Также время от времени пересматривайте условия по вашему виду кредита на рынке банковских услуг, вполне возможно, вы найдёте выгодную для вас программу рефинансирования, которая поможет сэкономить значительную часть вашего бюджета.

Сравнить условия двух схем погашения кредита можно используя форму представленную здесь.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Последние новости Калининградской области по теме:
Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Калининград
Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости,
17:51 26.07.2017 Kaliningrad.Ru
В России на 13,5% выросли «плохие» долги по кредитам - Калининград
В России 15,3% от общего числа заемщиков с открытыми кредитами просрочили платежи более, чем на 90 дней.
11:23 26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Фот: https://zarabotaemvseti.files.wordpress.com/2016/06/kredit-1.jpg?w=610 - Kaliningradfirst.Ru
В Калининградской области доля заемщиков, просрочивших задолженность, достигла 16% - Калининград
Отправить В Калининградской области средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика по состоянию на 1 июля составляет 229 тысяч 158 рублей.
08:24 26.07.2017 Kaliningradfirst.Ru
Министерство финансов предложило ограничить размер процентов и неустойки по микрокредитам, которые выдаются на срок до одного года.
14.08.2017 Klops.Ru
Просрочка более трёх месяцев наблюдается при выплате кредитов у 41 тыс. Калининградских заемщиков.
27.07.2017 Rugrad.Eu
ЗА РУБЕЖ С ЧИСТОЙ СОВЕСТЬЮ И БЕЗ ДОЛГОВ - УФССПЖитель Гвардейского района взял в одном из банков г. Калининграда кредит, но не рассчитал свои возможности и ежемесячные суммы на погашение кредита перестали поступать на счет банка,
27.07.2017 УФССП
2,5% жителей Калининградской области перестали гасить или не платят уже более 90 дней по своим кредитам перед банками.
26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Текущую просрочку более 30 дней по Калининградской области имеют только 9 % заемщиков.
25.07.2017 Rugrad.Eu
Когда мы берём кредит, то надеемся быстро с ним расплатиться и сохранить хорошую кредитную историю.
24.07.2017 Klops.Ru
Кредитная карта — комфорт с риском для владельца - Kaliningrad.RuКогда деньги заканчиваются, а до новых финансовых поступлений остаётся какой-то промежуток времени или когда срочно необходимо купить дорогостоящую вещь на помощь приходит кредитка — это удобный способ пополнить истощивш
14.07.2017 Kaliningrad.Ru
В Минфине РФ отметят лучших разработчиков интернет-проектов и журналистов - FreeKaliningrad.RuМинфин РФ проводит всероссийский конкурс «Открытые государственные финансовые данные «BudjetApps».
19.08.2017 FreeKaliningrad.Ru
Горели деревья и строительные будки - Калининградская ГТРКЗа минувшие сутки в Калининградской области пожарные расчеты МЧС выезжали на тушение горящих деревьев и строительных будок.
20.08.2017 Калининградская ГТРК
Жителю Калининграда грозит три года тюрьмы за фиктивную регистрацию мигрантов - Калининград.RuФото из архива Калининград.Ru Местному жителю грозит лишение свободы за фиктивную регистрацию мигрантов.
20.08.2017 Калининград.Ru
Жители ул. Батальной, где на ребенка обвалилась стена, собрали помощь - Калининградская ГТРКДевочке, на которую упала часть кирпичной стены во дворе дома по ул. Батальной, частично ампутировали ногу.
20.08.2017 Калининградская ГТРК
Алиханов сказал, зачем переименовали улицу Горную - ИА Русский Запад   © Фото: Правительство Калининградской области     Антон Алиханов на открытии памятного знака Петру Румянцеву Алиханов рассказал, зачем в Калининграде переименовали улицу Горную.
20.08.2017 ИА Русский Запад
В Железнодорожных воротах Калининграда заработал планетарий - FreeKaliningrad.RuМузей-планетарий носит название «Центр популяризации наук имени Ф.В.Бесселя».
20.08.2017 FreeKaliningrad.Ru
Гоша Куценко кинул в калининградцев кепкой - ИА Русский Запад   © Фото: Анна Михайлова     Гоша Куценко со спутницей и...той самой красной кепкой в руках 18 августа 2017 года в Калининграде открылся пятый фестиваль короткометражного кино «Короче».
19.08.2017 ИА Русский Запад
За кулисами фестиваля «Калининград Сити Джаз» - Страна Калининград
За кулисами фестиваля «Калининград Сити Джаз»
Фестиваль «Калининград Сити Джаз» давно стал главным событием лета. В последний из трех фестивальных дней послушать музыкантов пришло больше 3 000 человек (и это только те,
Страна Калининград
В коллекции — памятники и скульптуры
У Маши Шадриной из Школы будущего необычное увлечение: девочка коллекционирует памятники и скульптуры.
Страна Калининград
26-IMG_8603.jpg - Страна Калининград
В цирке долго обижаться нельзя
В Калининграде все лето гостит молодежный цирк. На его представлениях вы не увидите привычных номеров с животными, в труппе — только «двуногие артисты».
Страна Калининград
«Балтика» проиграла на своём поле - Калининградская ГТРКВ рамках 9-го тура ФНЛ калининградская «Балтика» на своём поле проиграла  воронежскому «Факелу».
19.08.2017 Калининградская ГТРК
В регионе достроят онкоцентр и приморское кольцо - Калининградская ГТРКВо время рабочей встречи с главой региона Антоном Алихановым президент России Владимир Путин заявил, что федеральные власти продолжат поддержку проекта строительства онкологического центра в Калининграде.
20.08.2017 Калининградская ГТРК
В Калининграде запущен проект «Самбо в школу» - Калининградская ГТРКНа базе школы №56 на улице Карамзина появился центр для занятий самбо. На торжественном открытии заместитель секретаря Совета Безопасности России Рашид Нургалиев рассказал,
20.08.2017 Калининградская ГТРК
25-балтика---помазан-впервые-пропустил-пять-мячей.jpg - Страна Калининград
Черная неделя «Балтики»
На прошлой неделе калининградские футболисты в рамках первенства России сыграли два матча.
Страна Калининград
25-волейбол2.jpg - Страна Калининград
В Янтарном разыграли восемь тысяч евро
Соревнования среди мужских и женских пар принимал стадион пляжных видов спорта в Янтарном.
Страна Калининград
ищенко1.jpg - Страна Калининград
Калининградцы отметят День физкультурника
Впервые эту дату стали отмечать в далеком 1939 году. Тогда, правда, День физкультурника проходил 18 июля, и лишь спустя 21 год он «переместился» на вторую августовскую субботу.
Страна Калининград
Калининградец выиграл грант на Всероссийском молодежном форуме - Агентство по делам молодежиМолодой исследователь инженерно-технического института БФУ им. И. Канта Николай Никитин выиграл грант 100000 рублей на Всероссийском форуме «Территория смыслов на Клязьме».
20.08.2017 Агентство по делам молодежи
Танкисты ЗВО будут снимать стресс с помощью песка - Калининградская ГТРКВ соединения и воинские части ЗВО поступили комплекты комнат психологической разгрузки, главными новинками которых стали аппараты биоритмостимуляции и наборы для песочной терапии, сообщает пресс-служба округа.
20.08.2017 Калининградская ГТРК
3 поставщика белорусской «молочки» вернутся на российский рынок - Калининградская ГТРКРоссельхознадзор восстановил право поставок в Россию продукции с трех белорусских предприятий — «Молочные горки», «Рогачевский МКК» и «Савушкин продукт» — на условиях усиленного лабораторного контроля,
20.08.2017 Калининградская ГТРК
Жительница области пыталась пронести в колонию строгого режима наркотики в нижнем белье - Калининград.RuФото: пресс-служба регионального УФСИН В Багратионовском округе задержали местную жительницу, которая пыталась пронести в колонию строгого режима наркотики.
20.08.2017 Калининград.Ru
В Балтийском море началась операция по обезвреживанию мин времён войны - Калининград.RuФото из архива Калининград.Ru В Балтийском море началась операция по разминированию боеприпасов.
20.08.2017 Калининград.Ru