Новости города БезФормата.Ru
Калининград
Главные новости
 
Задать вопрос?

Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Фото: kgd.ru

Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости, а также продолжают наращивать выдачу кредитных карт, как заявляют кричащие рекламы «На исполнение заветной мечты». За первые 5 месяцев 2017 года количество выданных новых кредитных карт выросло на 23,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Несмотря на то что сами банки, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы долг был возвращён, к сожалению, порой не совсем объективно оценивают реальную платёжеспособность кредитора. А многие наши сограждане, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. Мало кто задумывается о том, что попадая в «долговую яму» люди портят свою кредитную историю https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/3229-chto-takoe-kreditnaya-istoriya.html?sphrase_id=8302 , которая в будущем могла бы пригодиться.

Люди с низкими доходами превышают допустимый уровень кредитной нагрузки, берут займы, которые не могут обслужить. Это и есть те финансовые грабли, на которые снова и снова наступает население России, — заключает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Отправляясь в банк, важно, прежде всего, оценить необходимость совершения покупки в кредит, ведь при современных процентных ставках переплата оказывается очень существенной. Попробуйте просчитать сможете ли вы вернуть долг, как говорится — берёшь чужое, а отдаёшь своё. И, конечно же, изучите максимальное количество предложений на финансовом рынке: зайдите на сайты кредитных организаций, на специализированные порталы, такие как banki.ru или sravni.ru, ознакомьтесь с отзывами в интернете.

Специалисты советуют обратить внимание на предложения банка где вы получаете зарплату, или на тот, где вы уже брали кредит и благополучно вернули его.

Семь раз отмерь, один раз отрежь — поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заёмщика. Всё больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном — лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без неё нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5—10%.

Для того, чтобы не чувствовать себя «белой вороной» в кредитной организации, необходимо ознакомиться с базовыми финансовыми знаниями. Выбирая кредитную программу потенциальные заёмщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. В чём же разница?

Аннуитетный платёж — в этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заёмщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платёж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.

Удобна данная схема тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае на первом этапе выплачиваются в большей степени проценты, а основная часть тела кредита гасится во второй половине срока.

При этой схеме, даже если вы вернёте кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ибо выплатите их в первую очередь.

Рассчитаем пример кредита при погашении аннуитетным методом:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей;
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев);
Годовые проценты — 11%.

(значение «0.0092» – 1/12 процентной ставки)

Для расчёта процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцев в году). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

3 000 000 * 0.11 / 12 = 27 500 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 34 097,91 = рублей первого платежа 27,5 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка и следовательно 6 722 руб. идёт в тело кредита.

Дифференцированная схема — равномерное погашение основной части долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счёт чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заёмщиком выплачивается основной долг, так называемое тело кредита, которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку тело кредита постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объёмы выплат становятся значительно меньше.

Для того чтобы детально понять как работает данная схема рассмотрим наш пример при дифференцированном платеже:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей.
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев).
Годовые проценты — 11%.

Первый шаг — высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

3 000 000 / 180 = 16 667 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остаётся неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчёт начисленных процентов. Расчёт производится путём умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцев в году).

Поэтому в первый месяц сумма процентов равна: 3 000 000 * 0,11/12 = 27 500 руб.
Первый платёж составляет 16 667 + 27 500 = 44 167 рублей
Если мы подсчитаем сумму выплат за 100-й месяц то получим:
3 000 000 – (16 667 * 100) = 1 333 300 руб. – остаток тела платежа
1 333 300 * 0,11/12 = 12 222 руб.
Итого платежи 100-ого месяца равны 28 889 руб.

Таким образом, можно произвести расчёты каждого месяца самостоятельно:

Формула: ((сумма кредита – (сумма ежемесячного платежа * количество прошедших месяцев)) * процентная ставка / 12)+сумма ежемесячного платежа = сумма платежа на n-й месяц.

Выводы

Для каждого заёмщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить своё кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заёмщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей. Выбор за вами.

—  Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

—  И не забывайте сравнить все варианты, которые предлагают кредитные организации на момент оформления кредита. Также время от времени пересматривайте условия по вашему виду кредита на рынке банковских услуг, вполне возможно, вы найдёте выгодную для вас программу рефинансирования, которая поможет сэкономить значительную часть вашего бюджета.

Сравнить условия двух схем погашения кредита можно используя форму представленную здесь.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Последние новости Калининградской области по теме:
Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Калининград
Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости,
17:51 26.07.2017 Kaliningrad.Ru
В России на 13,5% выросли «плохие» долги по кредитам - Калининград
В России 15,3% от общего числа заемщиков с открытыми кредитами просрочили платежи более, чем на 90 дней.
11:23 26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Фот: https://zarabotaemvseti.files.wordpress.com/2016/06/kredit-1.jpg?w=610 - Kaliningradfirst.Ru
В Калининградской области доля заемщиков, просрочивших задолженность, достигла 16% - Калининград
Отправить В Калининградской области средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика по состоянию на 1 июля составляет 229 тысяч 158 рублей.
08:24 26.07.2017 Kaliningradfirst.Ru
Министерство финансов предложило ограничить размер процентов и неустойки по микрокредитам, которые выдаются на срок до одного года.
14.08.2017 Klops.Ru
Просрочка более трёх месяцев наблюдается при выплате кредитов у 41 тыс. Калининградских заемщиков.
27.07.2017 Rugrad.Eu
ЗА РУБЕЖ С ЧИСТОЙ СОВЕСТЬЮ И БЕЗ ДОЛГОВ - УФССПЖитель Гвардейского района взял в одном из банков г. Калининграда кредит, но не рассчитал свои возможности и ежемесячные суммы на погашение кредита перестали поступать на счет банка,
27.07.2017 УФССП
2,5% жителей Калининградской области перестали гасить или не платят уже более 90 дней по своим кредитам перед банками.
26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Текущую просрочку более 30 дней по Калининградской области имеют только 9 % заемщиков.
25.07.2017 Rugrad.Eu
Когда мы берём кредит, то надеемся быстро с ним расплатиться и сохранить хорошую кредитную историю.
24.07.2017 Klops.Ru
Кредитная карта — комфорт с риском для владельца - Kaliningrad.RuКогда деньги заканчиваются, а до новых финансовых поступлений остаётся какой-то промежуток времени или когда срочно необходимо купить дорогостоящую вещь на помощь приходит кредитка — это удобный способ пополнить истощивш
14.07.2017 Kaliningrad.Ru
За получением ежемесячной выплаты за рождение первого ребенка в Калининградской области с начала года обратились 5 человек.
23.01.2018 Rugrad.Eu
Безработный рецидивист украл из офиса два ноутбука стоимостью 80 тысяч рублей - ИА Русский Запад    Полиция задержала 28-летнего жителя Калининграда, подозреваемого в краже ноутбуков из офиса на ул.
23.01.2018 ИА Русский Запад
21 января около 00.25 в дежурную часть городского управления МВД России поступило сообщение от 45-летнего водителя частного такси.
23.01.2018 УМВД Калининградской области
Вечером во вторник произошло серьезное ДТП на Тополиной аллее. В результате происшествия оказалась сбита женщина, сообщает очевидец в группе «Сообщества автомобилистов Калининграда и области» «ВКонтакте».
23.01.2018 NewKaliningrad.Ru
Для Татьян - дискотека и музей - FreeKaliningrad.Ru25 января в Калининграде в арт-пространстве «Дом культуры» (ул. Октябрьская, 76) отдел молодежного центра администрации организует большую студенческую дискотеку.
24.01.2018 FreeKaliningrad.Ru
За стройку у Дома искусств в Калининграде фирму оштрафовали* на 600 000 рублей - ИА Русский Запад   © Фото: Алексей Шабунин     Стройка у Дома искусств продолжалась и после предписания Службы.
23.01.2018 ИА Русский Запад
Фото: Андрей Вологодский, Калининград.Ru Здание Центрального продовольственного рынка на улице Черняховского исключили из перечня выявленных объектов культурного наследия.
22.01.2018 Калининград.Ru
IMG_6888.jpg - Страна Калининград
Музей изобразительных искусств будет переезжать несколько лет
Наступивший 2018 год для калининградского Музея изобразительных искусств (бывшей Художественной галереи) – юбилейный.
Страна Калининград
IMG_6888.jpg - Страна Калининград
Музей в здание биржи будет переезжать не один год
Наступивший 2018 год для калининградского Музея изобразительных искусств (бывшей Художественной галереи) – юбилейный.
Страна Калининград
абаров (3).jpg - Страна Калининград
А вы знали, что у Деда Мороза почтовый ящик в холодильнике?
Малыш подарил свои любимые соски Профессиональный актер, выпускник Минской театрально-художественной академии Валерий Абаров уже 36-й сезон работает в Калининградском театре кукол.
Страна Калининград
Восточный микрорайон станет более комфортным - Администрация г. Калининграда23 января 2018 года глава Калининграда Александр Ярошук вместе с губернатором Калининградской области Антоном Алихановым проверили ход строительства школы на ул.
23.01.2018 Администрация г. Калининграда
фото - Агентство по спортуСоревнования зимнего сезона в закрытых помещениях с участием ведущих представителей "королевы спорта" Северо-Западного и Центрального федерального округа проводились в Ярославле и объединили свыше 500 участников из 12 регионов.
24.01.2018 Агентство по спорту
Фото: Елена Тишина, Калининград.Ru Когда 20 лет болеешь за одну и ту же команду — самому от игры с мячом не удержаться.
24.01.2018 Калининград.Ru
теннис - кляшторный.jpg - Страна Калининград
Футболист отличился в теннисе
В разгар новогодних праздников, 1–2 января, под сводами теннисного клуба «Корона» состоялся областной любительский турнир.
Страна Калининград
Спортафиша 17-21января
17, 19 января (среда, пятница) Областной турнир на призы федерации шахмат.
Страна Калининград
непианиди сбросила 7 кг.jpg - Страна Калининград
От Тайваня и Новой Зеландии до Копенгагена и Парижа
Сегодня мы заново перелистаем самые яркие страницы наших спортивных побед в минувшие 12 месяцев.
Страна Калининград
Восточный микрорайон станет более комфортным - Администрация г. Калининграда23 января 2018 года глава Калининграда Александр Ярошук вместе с губернатором Калининградской области Антоном Алихановым проверили ход строительства школы на ул.
23.01.2018 Администрация г. Калининграда
Алиханов: ситуация в Пионерском меня лично задела - ИА Русский Запад   © Фото: Борис Регистер     Антон Алиханов Губернатор Калининградской области Антон Алиханов заявил, что ситуация с махинациями с землёй и властью в Пионерском задела его лично.
22.01.2018 ИА Русский Запад
В Калининградской области двое селян обвиняются в зверском убийстве глухонемого мужчины и его жены - Калининградская ГТРКВ Калининградской области правоохранительные органы расследуют уголовное дело об убийстве двух жителей поселка Приозерное Гусевского района.
23.01.2018 Калининградская ГТРК
Материнский (семейный) капитал: итоги реализации программы в Калининградской области в 2017 году - Пенсионный фондВ рамках реализации программы государственной поддержки семей, имеющих детей, за прошлый год Отделением Пенсионного фонда по Калининградской области выдано 5 411 сертификатов на материнский (семейный) капитал.
23.01.2018 Пенсионный фонд
В Калининграде на Сельме застрелили человека - ИА Русский Запад   © Фото: Тимур Плацыт, через ВК, "Сообщество автомобилистов Калининграда и области"     Место происшествия.
22.01.2018 ИА Русский Запад