Новости города БезФормата.Ru
Калининград
Главные новости
 
Задать вопрос?

Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Фото: kgd.ru

Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости, а также продолжают наращивать выдачу кредитных карт, как заявляют кричащие рекламы «На исполнение заветной мечты». За первые 5 месяцев 2017 года количество выданных новых кредитных карт выросло на 23,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Несмотря на то что сами банки, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы долг был возвращён, к сожалению, порой не совсем объективно оценивают реальную платёжеспособность кредитора. А многие наши сограждане, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. Мало кто задумывается о том, что попадая в «долговую яму» люди портят свою кредитную историю https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/3229-chto-takoe-kreditnaya-istoriya.html?sphrase_id=8302 , которая в будущем могла бы пригодиться.

Люди с низкими доходами превышают допустимый уровень кредитной нагрузки, берут займы, которые не могут обслужить. Это и есть те финансовые грабли, на которые снова и снова наступает население России, — заключает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Отправляясь в банк, важно, прежде всего, оценить необходимость совершения покупки в кредит, ведь при современных процентных ставках переплата оказывается очень существенной. Попробуйте просчитать сможете ли вы вернуть долг, как говорится — берёшь чужое, а отдаёшь своё. И, конечно же, изучите максимальное количество предложений на финансовом рынке: зайдите на сайты кредитных организаций, на специализированные порталы, такие как banki.ru или sravni.ru, ознакомьтесь с отзывами в интернете.

Специалисты советуют обратить внимание на предложения банка где вы получаете зарплату, или на тот, где вы уже брали кредит и благополучно вернули его.

Семь раз отмерь, один раз отрежь — поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заёмщика. Всё больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном — лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без неё нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5—10%.

Для того, чтобы не чувствовать себя «белой вороной» в кредитной организации, необходимо ознакомиться с базовыми финансовыми знаниями. Выбирая кредитную программу потенциальные заёмщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. В чём же разница?

Аннуитетный платёж — в этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заёмщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платёж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.

Удобна данная схема тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае на первом этапе выплачиваются в большей степени проценты, а основная часть тела кредита гасится во второй половине срока.

При этой схеме, даже если вы вернёте кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ибо выплатите их в первую очередь.

Рассчитаем пример кредита при погашении аннуитетным методом:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей;
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев);
Годовые проценты — 11%.

(значение «0.0092» – 1/12 процентной ставки)

Для расчёта процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцев в году). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

3 000 000 * 0.11 / 12 = 27 500 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 34 097,91 = рублей первого платежа 27,5 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка и следовательно 6 722 руб. идёт в тело кредита.

Дифференцированная схема — равномерное погашение основной части долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счёт чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заёмщиком выплачивается основной долг, так называемое тело кредита, которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку тело кредита постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объёмы выплат становятся значительно меньше.

Для того чтобы детально понять как работает данная схема рассмотрим наш пример при дифференцированном платеже:

Сумма кредита — 3 000 000 рублей.
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев).
Годовые проценты — 11%.

Первый шаг — высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

3 000 000 / 180 = 16 667 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остаётся неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчёт начисленных процентов. Расчёт производится путём умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцев в году).

Поэтому в первый месяц сумма процентов равна: 3 000 000 * 0,11/12 = 27 500 руб.
Первый платёж составляет 16 667 + 27 500 = 44 167 рублей
Если мы подсчитаем сумму выплат за 100-й месяц то получим:
3 000 000 – (16 667 * 100) = 1 333 300 руб. – остаток тела платежа
1 333 300 * 0,11/12 = 12 222 руб.
Итого платежи 100-ого месяца равны 28 889 руб.

Таким образом, можно произвести расчёты каждого месяца самостоятельно:

Формула: ((сумма кредита – (сумма ежемесячного платежа * количество прошедших месяцев)) * процентная ставка / 12)+сумма ежемесячного платежа = сумма платежа на n-й месяц.

Выводы

Для каждого заёмщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить своё кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заёмщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей. Выбор за вами.

—  Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

—  И не забывайте сравнить все варианты, которые предлагают кредитные организации на момент оформления кредита. Также время от времени пересматривайте условия по вашему виду кредита на рынке банковских услуг, вполне возможно, вы найдёте выгодную для вас программу рефинансирования, которая поможет сэкономить значительную часть вашего бюджета.

Сравнить условия двух схем погашения кредита можно используя форму представленную здесь.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Последние новости Калининградской области по теме:
Кредитование: точный расчёт

Кредитование: точный расчёт - Kaliningrad.Ru
Кредитование: точный расчёт - Калининград
Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости,
17:51 26.07.2017 Kaliningrad.Ru
В России на 13,5% выросли «плохие» долги по кредитам - Калининград
В России 15,3% от общего числа заемщиков с открытыми кредитами просрочили платежи более, чем на 90 дней.
11:23 26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Фот: https://zarabotaemvseti.files.wordpress.com/2016/06/kredit-1.jpg?w=610 - Kaliningradfirst.Ru
В Калининградской области доля заемщиков, просрочивших задолженность, достигла 16% - Калининград
Отправить В Калининградской области средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика по состоянию на 1 июля составляет 229 тысяч 158 рублей.
08:24 26.07.2017 Kaliningradfirst.Ru
Министерство финансов предложило ограничить размер процентов и неустойки по микрокредитам, которые выдаются на срок до одного года.
14.08.2017 Klops.Ru
Просрочка более трёх месяцев наблюдается при выплате кредитов у 41 тыс. Калининградских заемщиков.
27.07.2017 Rugrad.Eu
ЗА РУБЕЖ С ЧИСТОЙ СОВЕСТЬЮ И БЕЗ ДОЛГОВ - УФССПЖитель Гвардейского района взял в одном из банков г. Калининграда кредит, но не рассчитал свои возможности и ежемесячные суммы на погашение кредита перестали поступать на счет банка,
27.07.2017 УФССП
2,5% жителей Калининградской области перестали гасить или не платят уже более 90 дней по своим кредитам перед банками.
26.07.2017 NewKaliningrad.Ru
Текущую просрочку более 30 дней по Калининградской области имеют только 9 % заемщиков.
25.07.2017 Rugrad.Eu
Когда мы берём кредит, то надеемся быстро с ним расплатиться и сохранить хорошую кредитную историю.
24.07.2017 Klops.Ru
Кредитная карта — комфорт с риском для владельца - Kaliningrad.RuКогда деньги заканчиваются, а до новых финансовых поступлений остаётся какой-то промежуток времени или когда срочно необходимо купить дорогостоящую вещь на помощь приходит кредитка — это удобный способ пополнить истощивш
14.07.2017 Kaliningrad.Ru
СМИ: Российские власти обяжут интернет-магазины принимать банковские карты - Калининград.RuФото из архива Калининград.Ru Интернет-магазины могут обязать принимать оплату банковскими картами.
18.11.2017 Калининград.Ru
Под Сосновкой в ночь с субботы на воскресенье автомобиль вылетел на разделительную полосу, снес забор и перевернулся.
19.11.2017 NewKaliningrad.Ru
В Немане суд вынес приговор мужчинам, пытавшимся украсть элементы крыши Дома Культуры - Калининградская ГТРКВ Немане двое местных жителей пытались похитить элементы крыши Дома культуры.
19.11.2017 Калининградская ГТРК
Ночью на ул. Тихорецкой в Калининграде сбили пешехода - Калининградская ГТРКНочью на перекрёстке улиц Инженерная и  Тихорецкая в Калининграде произошло ДТП.
19.11.2017 Калининградская ГТРК
02-Каширин-(2).jpg - Страна Калининград
Покушавшемуся на Игоря Рудникова дали девять лет колонии
На прошлой неделе произошло два события, непосредственно связанных с депутатом областной Думы и издателем газеты «Новые колеса» Игорем Рудниковым.
Страна Калининград
«Народному творчеству Калининградской области 70!» - Областной Дом народного творчества3 ноября свое 60-летие отметил МБУ «Ладушкинский городской центр культуры досуга.
19.11.2017 Областной Дом народного творчества
В Калининграде пройдёт соревнование детских хоровых коллективов - Калининградская ГТРКВ Кадлининграде пройдёт соревнование детских хоровых коллективов — IX открытый конкур «Русская Метелица».
19.11.2017 Калининградская ГТРК
«Русская Метелица» в Калининграде - Администрация г. КалининградаIX открытый конкурс детских хоровых коллективов «Русская Метелица» состоится в нашем городе 7-9 декабря.
17.11.2017 Администрация г. Калининграда
марафон.jpg - Страна Калининград
Пройди квест и выиграй призы!
Третий год подряд есть еще один повод с нетерпением ждать осенние каникулы — это межмузейный марафон.
Страна Калининград
Юзефович.jpg - Страна Калининград
Леонид Юзефович: «Никто никого не может победить раз и навсегда»
Успешный писатель, историк и сценарист Леонид Юзефович в конце октября приезжал в Калининград в рамках Дней литературы.
Страна Калининград
15-PODG3225.jpg - Страна Калининград
Борис Фрумкин: «Отец предпринимал все для того, чтобы я не стал джазменом»
Международный фестиваль «Джаз в филармонии», в этом году уже четырнадцатый по счету, начался на высокой ноте – концертом Государственного оркестра джазовой музыки им.
Страна Калининград
«Откуда не ждали»: как «Балтика» обыграла «Авангард» и афишировала финансовые проблемы (фото) - Калининград.RuЕдинственный гол в матче забивает Александр Касьян /  Фото: Елена Тишина,
19.11.2017 Калининград.Ru
89D4BC15-499D-4F22-9C3D-8D3EFA32144D.jpeg - Зеленоградский городской округНа завершившемся в Гонконге мировом первенстве по гребле «ICF Canoe Ocean Racing World Championship 2017» два российских спортсмена впервые в истории  поднялись на пьедестал этого турнира.
19.11.2017 Зеленоградский городской округ
Черевченко: У «Балтики» серьёзные финансовые проблемы и долги, удержать игроков невозможно - Калининград.RuФото: Калининград.Ru Калининградская «Балтика» испытывает серьёзные проблемы с финансированием.
19.11.2017 Калининград.Ru
Спортивная афиша (17-19 ноября 2017)
17 ноября (пятница) Спартакиада вузов области по гиревому спорту среди мужчин.
Страна Калининград
борьба.jpg - Страна Калининград
В Калининграде впервые разыграли «Кубок Шемарова»
В субботу 11 ноября состоялся командный «Кубок Шемарова» по вольной борьбе.
Страна Калининград
балтика1.jpg - Страна Калининград
После трех поражений – 6:0!
На старте второго круга первенства ФНЛ наша «Балтика» забуксовала – потерпела три поражения, вызвав бурю недовольства у болельщиков.
Страна Калининград
Балтфлот вывел боевую технику в центр Калининграда - Калининградская ГТРКСегодня, 19 ноября, Балтийский флот провел в Калининграде акцию «Есть такая профессия – Родину защищать!».
19.11.2017 Калининградская ГТРК
В минобороны Польши назвали учения «Запад-2017» подготовкой России к агрессии - Калининград.RuФото: mon.gov.pl Недавно проведённые российско-белорусские учения «Запад-2017» являются свидетельством подготовки Москвы к «агрессии».
19.11.2017 Калининград.Ru
Американский разведчик снова подлетел к России - Калининградская ГТРКСтратегический разведывательный самолет ВВС США в воскресенье несколько часов летал у сухопутных и морских границ Калининградской области, сообщают ВЕСТИ со ссылкой на «Интерфакс» .
19.11.2017 Калининградская ГТРК
Ночью на ул. Тихорецкой в Калининграде сбили пешехода - Калининградская ГТРКНочью на перекрёстке улиц Инженерная и  Тихорецкая в Калининграде произошло ДТП.
19.11.2017 Калининградская ГТРК
Вечером в воскресенье, 19 ноября, на Московском проспекте произошло ДТП с участием двух легковых автомобилей и двух троллейбусов.
19.11.2017 Klops.Ru